关停、变身、融合，金融科技正在改变传统银行业

　　新华社北京2月13日电  题：关停、变身、融合，金融科技正在改变传统银行业

　　许晟、汪奥娜、周悦

　　“亲，您团购的草莓到啦，请及时过来领取。”“孩子已经学习1个小时了，注意接送哦！”——你觉得这会是哪类机构给你发来的短信？说是银行，你信不？

　　记者近期走访发现，在人们越来越多使用手机支付、电子钱包、银行APP的当下，不少银行网点被关停的另一面，是传统银行网点正变得越来越有个性，科技与传统银行业融合，成为各家银行竞逐的潮流。

　　不少银行支行、网点关停

　　“你现在口袋有多少现金？”“有多久没去银行了？”在这两个问题面前，相信不少人有着相似答案：口袋里几乎没有现金，就算有也是作为备用资金，很少真正使用；去银行的次数更是少之又少，甚至几乎不去。

　　当银行网点功能被越来越多地搬到网上、手机上时，许多银行网点也就失去了往日热闹场面。记者在多地走访发现，不少正在营业的支行、网点看起来有些冷清，虽然不时有客户进来，也多是直奔自助终端。工作人员想趁机介绍理财产品，也没太多机会。

　　硬币的另一面是不少银行支行、网点正在关停。据银监会公开资料的不完全统计，仅2018年，截至10日，全国就有近100家银行支行、分理处、信用合作社分社等终止营业，既涉及中国银行等大行，也有长沙银行这样的小行。

　　其实，银行网点关停现象不是最近才开始发生的。安永发布的《中国上市银行2016年回顾及未来展望》数据显示，中国五家大型银行网点总数2016年出现首次下降，从2015年的70952家，下降至当年底的70783家，减少169家，降幅0.24%。

　　业界认为，效益不佳是这些支行、网点关停的主要原因。“特别是目前，大部分社区银行提供的服务大多可以在网银、手机银行或APP上实现，人们对线下需求减弱，导致有些社区银行运营入不敷出。”中邮证券董事总经理尚震宇说。

　　“不少社区银行关停也在意料之中。”苏宁金融研究院特约研究员江瀚说，2013年前后引进的社区银行模式，较好地解决了金融服务的“最后一公里”问题，但今天银行零售业务不再依赖物理网点，必然使更多个人金融业务转化为互联网金融业务。

　　有些银行网点成了“便民乐园”

　　支行、网点关停的另一面是一些银行向特色服务转型探索。

　　走进位于北京朝阳的浦发银行赛洛城小微支行，象征着理性、安全的传统大理石玻璃柜台不见了。取而代之的是几张红色沙发组成的休闲区、一个摆着儿童玩偶和读物的亲子区，还有提供针线、老花镜等的便民服务区，再加上一个简单的业务桌台。

　　“看起来就像是社区便民活动室，对吧。”赛洛城小微支行行长梁爽笑着说，支行可以提供阅读茶歇、团购果蔬、看管宠物、儿童活动、健身器械等服务，但同样也可以办理理财、个贷、办卡等许多银行业务。

　　事实上，把小微支行便民化已经成为许多银行的做法。如，华夏银行合肥广利花园社区支行提供电动车充电线、打气筒、医药箱、血压计等多种便民设施；中国工商银行安吉支行提供房屋过户手续办理等非银行业务等。

　　“做这些便民服务，主要还是为了引流客户。”梁爽说，开设特色服务前，平均一个季度增加50名左右客户，开展特色服务后，一个月就能达到这个数量，而成本却几乎没有增加。目前，梁爽所在的支行也有盈利。

　　业界认为，现在的支行、网点，特别是小微支行，很难再标准化地铺开做。“社区银行要走精细化路线。”华夏银行合肥分行个人业务部产品经理谢锦羽说，近期打算结合线下社区支行和线上“华夏E社区”APP，提供更多便民服务。

　　金融科技正和传统银行融合

　　大数据、人工智能、云计算、移动支付、生物识别……近年来与互联网金融相关的热词频现，这些新兴技术在变革传统银行业产品服务、商业模式、经营理念的同时，也和传统银行走向融合，共同改变着我们的金融习惯。

　　金融科技对生活最明显的改变发生在支付领域。支付宝数据显示，截至2017年底支付宝用户数达5.2亿户；微信数据显示，微信支付绑卡用户数在2017年底达到8亿户。随处可见的二维码支付，让许多市民、村民养成了不带纸币出门的习惯。

　　来自新技术的挑战，也促使传统银行和互联网金融更加融合。如，百度金融向无锡农商行提供“融智”一体机，推动银行智慧升级；中国工商银行和京东金融合作推出“工银小白”数字银行，并将在线下主题网点共建、无人贵金属店等在多个领域开展合作等。

　　工行渠道管理部网点管理处处长丁昌锋认为，客户的金融行为加速向线上迁徙，金融服务与生活场景的关联嵌套日益紧密，客户关注个性、强调体验、渴望互动等属性增强，要求商业银行在渠道布局、经营形态和服务模式等方面进行质的改变和提升。

　　除了关停，或许未来，银行支行、网点还能绑定中老年群体的养生、健康、医疗服务提供商，成为“保健院”；又或者和金融科技不断融合，变得更智能，指导理财、规划收支等。不管如何，改变正在发生，改变也将在未来继续发生。