从智能金融科技输出 看中小金融发展空间

 原标题：从智能金融科技输出 看中小金融发展空间

　　2017年7月14日至15日，全国金融工作会议在北京召开。本次会议的一个重要特色是对中小金融机构发展高度重视。此次会议强调发展中小银行和民营金融机构，大力发展中小金融机构。这说明中小金融机构将会得到更多的政策支持。人工智能和智能金融的发展有望为加快政策落地提供良好的借鉴思路。

　　从全球发展看，中小金融机构在数量上要远远超过大型金融机构。以美国为例，作为中小金融机构代表的社区银行，在金融机构数量上占据了主导。由于中小金融机构的草根特性，使这些金融机构在解决中小企业融资难问题方面发挥巨大作用，也是为农民等弱势群体提供金融服务的主力，是发展普惠金融的重要力量。

　　在金融机构发展过程中，大型金融机构由于具备规模经济特性，在发展上具备了强大的竞争优势，而中小金融机构在风控能力、获客成本、融资成本、定价能力等诸多方面都处于劣势，这使中小金融机构发展面临着巨大的竞争压力。

　　而智能金融的兴起，为解决中小金融机构发展所面临的问题提供了一个可能的解决方案。所谓的智能金融，是指人工智能与金融全面融合而生的金融服务新模式，它以人工智能、大数据、云计算等科技为核心要素，在提升金融机构的服务效率的同时，实现金融服务的智能化、个性化、定制化。百度创始人李彦宏认为，智能金融可以超越支付、网点等等物理限制，（人工智能技术）高效即时处理海量、多维的非结构化信息，抽取知识，在尊重金融规律的基础上，为各种金融业务提供决策支持。

　　第一，突破物理限制，提高获客能力。

　　中小金融机构网点数量少，服务半径较短，这使其只能在特定范围内获得客户。而智能金融可以使金融机构突破时空限制，在更广阔的范围内获取客户。例如，百度等互联网企业，依托人工智能技术，可以通过人脸识别、生物特征识别等技术，对远程客户进行识别与判断，为提供更好的服务奠定了基础。百度与农业银行的战略合作，为后者输出人工智能技术和金融科技能力，这一合作模式和解决方案经过内部训练已经具有一定的成熟度和普遍适用性，为中小金融机构的发展提供了良好的借鉴。

　　第二，突破人员限制，提高风控能力。

　　中小金融机构还受制于其人员专业能力、风险评估技术、制度规范程度等多方面的原因，其风控能力相对不足，导致中小金融机构的风险相对较高。利用人工智能对金融交易、服务信息审查监管，识别交易活动中潜在的非法行为，在一定程度上可以避免操作风险和道德风险。人工智能还能打通金融监管部门和各类金融机构的相关数据，提供更精准的决策依据，这样也为中小金融机构发展带来了机遇。

　　第三，降低运营成本，提升盈利能力。

　　中小金融机构服务的客户往往是中小企业、农民等群体，这些群体信用记录缺失，没有合格的抵押品，对其进行放贷时，尽职调查的过程远比其他贷款的调查过程复杂，这造成贷款的运营成本较高。利用人工智能技术，结合各种大数据，能够提高调查的效率，减少调查的成本，从而减少金融机构的运营成本，提升其盈利能力。

　　第四，引导中小金融机构更好地服务于实体经济。

　　“服务实体经济”是全国金融工作会议给金融领域提出的一项重要任务。从金融机构来看，资金“脱实就虚”问题比较复杂，有可能是金融机构有意而为，更有可能是金融机构无法监控资金流向而产生的一种后果。对中小金融机构而言，其客户相对分散，财务制度不健全，资金流向监管相对困难。而依赖于人工智能技术，使中小金融机构也能非常好地监管好资金流向，使资金流向实体经济。

　　第五，优化服务质量，提升客户体验。

　　中小金融机构大多服务于中小企业或者“三农”领域，这些领域的客户在资金需求方面，有“小”（金额小）、“急”（时间急）、“频”（频度高）等特点。而现有的中小金融机构，审批制度呆板，决策效率较低，不能适应这种资金需求。而人工智能技术可以快速地对大数据进行筛选分析，帮助决策者更高效率地决策，以满足农时的需求。

　　人工智能技术应用于金融领域，还能够更好地开发出更加满足多样化需求的产品，提升中小金融机构的竞争力。中小金融机构由于规模较小，业务较为单一，开发多元化产品往往得不偿失。而依托人工智能技术，可以根据客户的需求，利用计算机开发出更多符合客户需求的产品，更好地满足客户个性化需求。

　　（作者单位：中国社会科学院财经战略研究院）李勇坚