究竟该如何给自己、熊孩子、父母挑一款合适的保险产品？

　　“你永远不知道明天和意外哪个先到来”。在面对难以预料的人生变故时，越来越多的人开始意识到保险的重要性。

　　作为风险管理的一种手段，保险虽然无法提高经济上线，但它却能够用很小的一部分钱来守住家庭经济水平的下限。

　　然而，现今市面上的保险种类如此繁多复杂，那么如何才能为自己，为家人挑选一份适合保险产品呢？

 

　　商业保险有哪些？

　　商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。

　　其中，与广大人民群众最为相关的当属人身保险。而人身保险之中又主要分成三大类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

　　人寿保险：“保死”，是以人的生死作为给付条件。保证被保险人因疾病或意外导致死亡，或者存活到合同约定的年龄，而给付保险金的险种。

　　健康保险：“保生”，是以被保险人的身体健康情况为指标，确保被保险人在发生疾病或意外事故时造成的伤害治疗费用或损失可以获得补偿的一种人身保险。

　　意外伤害：既“保生”也“保死”，是被保险人因遭受意外事故而导致死亡或伤残为保险事故的人身保险。

 

　　已有医保还需再买商业保险么？

　　经常会有人问，自己已经有医保了，那还需要再买这些商业险么？

　　事实上，医保确实为城乡居民提供了一定的保障，但仅靠医保并不能解决所有问题。

　　根据卫计委数据显示，因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%，患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出，个人医疗负担较重。

　　这主要是由于医保虽性价比高，但其报销有比例限制，且有上限约束，很有可能无法完全覆盖一些重大疾病治疗需求，最终个人还是需要承担部分费用。

　　与此同时，诸如自费药、进口器械等均无法报销。再有，诸如交通意外、在境外发生的医疗费用之类的也都并不属于其保障范围之内。

　　因此，商业健康险作为社保的有效补充，是缓解医疗负担，完善家庭保障，弥补收入损失的有效途径。

　  家庭中该给谁优先上保？险种怎么选？

　　很多人往往是在结婚成家之后，慢慢开始有了风险意识，于是便开始着手给家人，孩子买保险。那么，在一个家庭中，配置保险的顺位究竟如何更合理？换言之，到底该优先给谁上保？

　　保险业资深精算专家徐昱琛认为，家庭在配置保险时最好遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。

　　这主要是因为，假若家中的经济支柱遇到不幸，小孩并无收入来源，那么这个家庭的经济来源便要中断，家庭所承受的经济风险将是巨大的。

　　众安保险健康险高级产品经理孔庆坤也建议，选择健康险首先要理清重疾险、医疗险等各类保险品种区别，以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，长险短险搭配，确保保额充足。一般来说，投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理。

　　与此同时，孔庆坤还特别提醒，“选择重疾险和意外险时，在最理想的状态下，保额应该是个人年收入的五倍，因为有统计显示，一般重疾患者需要五年的康复时间，才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。”

　　此外，还有保险专家指出，在重疾带来的巨大风险面前，医疗险和重疾险承担的保障责任和功能是不同的，同时购买医疗险和重疾险不仅是买一份健康保障，也是买一份经济保障，二者组合应该成为每个家庭购买健康险的标配。

 

　　“消费型”、“返还型”选哪个好？

　　不少人在买保险时，常常会纠结究竟该买“消费型”还是“返还型”的好，先来看看二者定义。

　　消费型保险，指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。

　　返还型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。

　　相关资深保险专家表示，很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。

　　对此，有业内专家认为，保险的主要功能是为社会公众提供风险保障，消费者花一笔小钱来保障可能发生的大风险。因此，在选择保险产品时，消费者不应该过分被“是否返还”“收益高低”这些条件束缚，首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有足够的保障才能帮助应对未来的风险，也才是购买保险的意义所在。

 

　　花多少钱买保险比较合适？

　　事实上，买保险所花费的费用也是有讲究的，完全不买或者买的过多都不是最优。

　　对此，人保公司专家建议，要尽可能地将家庭资产金融化。可规划收入的10%来进行保险的购买，这样可以保证大病保险、教育基金、养老等项内容的正常购买，这些保障对于一般收入的家庭来说是很必要的。

　　不过，对于每个家庭来说，保费支出的比例都不是固定不变的。还应该根据各个家庭的阶段情况分别对待。（综编/游苏杭）