年化利率超100% “现金贷”陷阱
■本报记者 肖君秀 深圳报道
网贷行业迎来了严格监管，合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种网贷业务却热火朝天，那就是“现金贷”业务。每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。
从手机上轻点按键，几分钟就借到急用的一笔钱，但鱼龙混杂的手机端借钱平台，很容易让年轻人借钱踩雷，往往等到还钱时才如梦初醒，却已后悔莫及。高息借贷常常引发双方纠纷，软暴力催收也屡见不鲜。
“他们不单以利率的计算法，而是手续费、服务费、逾期等各种名目来收取，以规避高利贷红线。”深圳某互金平台总经理对本报记者表示，外人很难弄清楚其中的门道。
“隐性”超高利率
不断有现金贷的客户在网络各个角落，倾诉自己借钱遭遇的“高利贷”。
“借一万元，还了两万多元……”
“借19000元，两年每期还1200元，还要还15000元，不想还了……”
“借了10000元，总共要还19000元，还了7000多元了……”
从上述现金贷客户的还款来计，年化借贷利率都超过100%，有的甚至200%以上。
上述深圳互金平台总经理称，实际上都属于民间的微贷业务，如今很多出现在互联网上，一般目前微贷业务月息在二分三左右，“但是有些通过QQ、短信、电话找上门的平台，五花八门，利率最后往往高得惊人。”
从手法来看，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。
《华夏时报》记者致电3家互联网“现金贷”业务的平台，第一家语音提示输入身份证号和电话号码，否则无法进入人工系统。第二家记者通过人工咨询，“借1万分12期还，总共需还多少钱？”对方回答说，没办法告诉你，只能通过APP注册，然后按提示填资料、输入借款金额借钱后，才能看到服务费是多少。第三家则对记者反复强调，不收取利息，只收取服务费，具体手机端注册、申请，系统会自动处理。
银行或者P2P网贷借钱，都会直接跟你谈利率，一算就知道要还多少钱。但是这些做现金贷的平台，一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
可见，年利率超过36%，就已经不受法律保护了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以，现金贷平台都在极力回避“利率”二字，使用各种隐性办法使实际利率超高。
一位从事过现金贷的网贷人士透露，“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法，到了还款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款，从而使之逾期产生可观的滞纳金，“逾期拖得越久，就会如滚雪球一样越来越多，借笔小钱最终要拿大笔钱来偿还。”
此外，一些现金贷的平台还会运用复杂利率的计算手法，让借款人看不明白，从而变相获取高利率。一般P2P网贷平台常见的还款方式有5种，如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。
银行房贷还款通常采用等额本金、等额本息两种方法，这两种方法也是网贷常见的还贷方法。不过，有的现金贷平台采用了“等本等息”还款法，使实际的借款年化利率瞬间飙升。由于计算的专业性和复杂性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，但利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。
据行业估计，我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，遇到层层套路，很容易深陷其中。
如何规范
互联网“现金贷”的竞争日益激烈，为了拉到客户，买资料、电话或网贷推销，有意隐瞒高利率等手法司空见惯。如何使没有钱的人借上笔小钱，借贷环境也很规范呢？
从事过现金贷的网贷人士说，微贷业务每笔金额很少，但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多，同时坏账又多，这就使得部分现金贷平台剑走偏锋，出现超高利率，越过法律红线。
讯鸟数据CEO杨立恒认为，现金贷小额分散，最好是短期借款。额度在1万以内，期限较短，借款期限最好不要超过半年，短期快速运转。但是有些平台额度和期限已经脱离规定界限。同时用户群体主要偏年轻人，收入低，收入不足以支撑还款能力，导致坏账率高，利滚利到最后付出惨重的代价。
如何使得鱼龙混杂的现金贷业务变得井然有序，超高利率下降至法定范围？如何使之更透明化和规范化？
从现金贷平台方面来看，杨立恒认为，一是完善大数据体系和风控模型，放款给那些急需用钱的人，需要快速判断用户画像，需要很强的大数据和风控模型来做支撑。但是目前国内现金贷平台几乎很少能满足这些要求。二是准确评估用户属性，产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体，从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率全方位维度全面分析，明确判断客户用款场景，降低坏账率。三是提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。
市场相关数据显示，目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右，未来有望达4000亿以上。互联网金融的快速发展，离不开规范与透明。现金贷的混乱局面，除了借助大数据风控，面对法律的借贷利率红线，平台的规范化和透明化刻不容缓。
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