有了社保，还要买商业养老保险吗？

 原标题：有了社保，还要买商业养老保险吗？

“截至目前，我每月养老金是1167元。”52岁的西安市民王玲说。王玲33岁时开始缴纳养老统筹金，到退休一共缴费17年。但退休后的养老金只能维持基本生活，根据王玲日常花销，至少有2000元的养老金缺口。

数据显示，2016年我国60岁及以上人口达2.3亿人，占总人口的16.7%。我省共有60岁以上老年人口613.83万人，占全省总人数的16.1%，并以每年3%左右的速度增长，预计到2020年，全省60岁以上老年人将达到690万人。

面对老龄化社会的到来，我们如何实现老有所养？面对“未富先老”的现实状况，又该怎样获取高品质的老年生活？

当你老了，谁帮你养老

“之所以购买商业养老险，就是为了退休后也能保持现有的生活质量。”尽管才37岁，西安市民周女士已经开始忧虑，“前年先生和我各买了一份商业养老保险，现在每年每人需缴保费9000多元，期限共20年。60岁退休后我们每年每人可领取1.08万元养老金，每三年递增5%，88岁还有一笔10万元的贺岁金。同时这份养老险还包括重大疾病提前给付和分红增值等多重保障。”

“我自己有社保，每月扣着养老金，还需要额外购买商业养老保险吗？”对于周女士购买的商业养老保险，很多人不是很了解。那么，商业养老保险在社会保障中究竟扮演何种角色？

记者调查发现，从国际层面看，养老保障一般由政府、企业、个人三方共担，也就是业内常说的“三支柱”体系。第一支柱是基本养老保险，由政府发起并承担责任；第二支柱是企业年金，一般由企业发起，企业和个人共同缴费；第三支柱是个人自愿建立的养老金计划，商业养老保险是其重要组成部分。

“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式。”陕西保监局寿险部负责人说。它既能为第一支柱“补缺口”，缓解基本养老和财政压力，也能为第二支柱“补短板”，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。

“从养老保险构成上看，社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。”平安寿险公司负责人介绍。同时，商业养老保险可以为个人和家庭提供个性化、差异化的养老保障，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。此外，商业养老保险还可选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害风险。

商业养老保险红利何在？

国家大力提倡的商业养老保险，能为大家带来哪些好处？

某保险公司工作人员给记者算了一笔账。如果一个人30岁时投保商业养老保险，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证收益率是复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金，那么到他60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元。

“我们必须满足老百姓对更高水平、更多样化的养老保障需求，健全多层次的养老保障体系，对社会基本养老保险形成有效补充。随着收入水平持续提高，越来越多的人认识到了保险在规避风险、保障生活上的重要性，扩大商业养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力，满足不同年龄段、不同就业形式的人的购买需求，是保险业的当务之急。”陕西保监局寿险部负责人说。

在社保、养老保险等基础保障外，越来越多的人选择用商业保险来“补漏”，我省的商业养老保险试点也已进入实质性运作阶段。以我省于2015年3月开始试点的幸福人寿住房抵押养老保险为例，拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，而且继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。截至目前，我省已与45户家庭62位老人签订了投保意向书，平均每户月领养老金8465元，月领金额最高的是1位76岁的单身女性老人，月领额达到19003元。

如何合理规划养老保险

如今，越来越多的家庭开始将保险作为规避风险的一种重要方式。以80后为例，尽管正值青壮年，但不少已是“上有老、下有小”，工作生活压力很大。为了能够“老有所养”，很多人纷纷提前规划自己的养老计划，不再仅依靠一种养老方式。

那么，如何规划自己的商业养老保险？

专家建议，在购买个人商业养老保险产品时，首先要选择适合自己的险种和缴费方式，在获得同等保障情况下，缴纳保费的多少和投保年龄成正比，如条件允许，越早规划购买越有利。其次购买养老保险产品的支出应合理，可以按照家庭收入的10%~15%进行规划，一来可以保证保障水平。二来日常生活不受太大影响。第三，要尽量挑选实力强、信誉高的专业养老保险公司，此类公司在公司治理、规范经营、产品专业度乃至后期服务方面都有保证。

据泰康养老陕西分公司负责人介绍，目前市场上具备养老保险功能的保险产品主要有4种，传统型养老险、分工型养老险、万能型养老险和投资连结险。此外，国家还明确提出加快个人税收递延型商业养老保险试点。

对此，保险公司工作人员也提醒消费者：“选择某种商业保险时，需全面考虑自己的养老保障需求，根据年龄、职业、收入等决定怎样买保险，既要经济能够长时期负担，又能使个人得到应有的保障。保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数为依据，如是否开车、有无社保等。缴费期限应根据家庭经济状况及现金流运作等多种因素决定，并不是缴费期限越长越合算。”